הקרן לסיוע לעסקים קטנים בערבות מדינה - מידע לעסק הפונה

תשובה:

בעבור עסק אשר קיבל בעבר הלוואה מהקרן:

במידה וההלוואה נפרעה במועדה ובמלואה, ניתן להגיש בקשה לסכום נוסף מקסימלי.

במידה ונלקחה הלוואה מתחת לסכום המקסימלי, ניתן לבקש בקשת השלמה לסכום המקסימלי (גם אם ההלוואה עדיין לא נפרעה) החל מחצי שנה מתאריך ביצוע ההלוואה הקודמת, בכפוף להתניות עמידה בתנאי ההלוואה הראשונה.

בכל מקרה, עסק אשר פרע יותר מחצי מסכום ההלוואה, יכול להגיש בקשה לסכום המקסימלי בניכוי היתרה לפירעון מההלוואה הקודמת.

סך ההלוואות הכולל שעסק רשאי לקבל מהקרן לא יעלה על פעמיים מהסכום המקסימלי של הלוואה בודדת.

בעבור עסק אשר בקשתו נדחתה בעבר:

רשאי להגיש בקשה חדשה החל מחצי שנה מתאריך הדחייה, לאחר התייעצות עם כלכלני 'תבור'.

* בכל בקשה נוספת, המסמכים הנדרשים הם: דו"חות מע"מ ו- 102 מעודכנים (שנה אחורה), דו"חות חברה מעודכנים, דו"חות בנקים (עו"ש + אובליגו) מעודכנים, תחזית פיננסית ותכנית השקעות מעודכנות (במידה ויש) ואישור תשלום ע"ס 250 ₪ לחשבון החשב הכללי.

אין חובה למלא את השאלון בשנית.

תשובה:

כן. ניתן לבצע התאמת בטחונות להלוואת הקרן. התאמת בטחונות ראשונה ניתן לעשות החל משנה מסיום תקופת הגרייס ולאחר מכן מדי חצי שנה.

עסק המעוניין בהתאמת בטחונות - יש לפנות לסניף הבנק, בו התקבלה ההלוואה, לצורך תחילת התהליך.

תשובה:

הקרן לסיוע לעסקים קטנים, נועדה לסייע לעסקים שמתקשים בגיוס אשראי בנקאי באופן רגיל, וזאת לאור מחסור בביטחונות או מיצוי מסגרות האשראי שניתנו לו בבנקים.

ההלוואות ניתנות בריבית עפ"י שיקולי הבנק ובטחונות של עד 25% מסכום ההלוואה המאושרת.

אנו ממליצים לפונים לדון בנושא מול נציגי הבנק כיוון שהבנקים עשויים לאשר הלוואות גם בביטחונות או ריביות נמוכות יותר, על פי התרשמותם מאיתנותו הפיננסית של העסק.

יתרונות נוספים של הקרן הינם סיוע לעסקים מכל תחומי העיסוק, הלוואות גם לעסקים חדשים וגם לעסקים קיימים, בחינה של הבקשה להלוואה לגופו של עניין מבחינה עסקית.

תשובה:

ישנם 2 מסלולי בקשות:

בקשות במסלול הון חוזר - הלוואות אלו מיועדות לעסקים פעילים הנמצאים בצמיחה וזקוקים לסיוע בעיקר על מנת לממן פערים בתזרים המזומנים שלהם.

בקשות במסלול השקעות - הלוואות אלו מיועדות לעסקים קיימים שמעוניינים בסיוע עבור תוכנית השקעות חדשה כגון רכישת מיכון, קו ייצור, שיפוצים במבנה, הקמת סניף נוסף וכדומה.

בנוסף, ישנם 3 מסלולי בקשות נוספים:

בקשות במסלול עסקים בהקמה - הלוואות אלו מיועדות לעסקים חדשים או בשלבי הקמה (ראה תנאים בעמוד המסלול).

בקשות במסלול עד 100 א' ₪ - הלוואות בסכום של עד 100 א' ₪ בתהליך מהיר יותר (ראה תנאים בעמוד המסלול).

בקשות במסלול עוטף עזה - הלוואות לעסקים מאזור עוטף עזה (ראה תנאים בעמוד המסלול).

תשובה:

כן, הקרן מעניקה סיוע גם לעסקים חדשים או בשלבי הקמה. יש להגיש את הבקשה במסלול עסקים בהקמה ולמלא את השאלון המתאים.

תשובה:

על פי תנאי הקרן, ניתן להעניק אשראי לעסק במעמד עוסק מורשה בלבד (עסק עצמאי, חברה בע"מ, שותפות). במידה ובעת הגשת הבקשה העסק הינו במעמד עוסק פטור, אך קיים צפי לשינוי המעמד לעוסק מורשה עד לסיום תהליך הבדיקה (ממוצע של חודש וחצי), הרי שניתן להגיש בקשה לקרן במסלול עסקים בהקמה. במידה ותאושר הבקשה, ביצוע ההלוואה יותנה בהצגת תעודת עוסק מורשה.

תשובה:

ההלוואות בקרן מיועדות לעסקים בכל תחומי הפעילות, תעשייה, מסחר, שירותים, חקלאות ותיירות.

תשובה:

אמנם כל בקשה נבדקת לגופו של עניין, אך חברות הנמצאות בשלבי פיתוח מוצרים חדשים, ללא הכנסות הזמנות או חוזים קיימים משמעותיים, לא יקבלו אישור להלוואה במסגרת הקרן.

חברות העוסקות ביזמות נדל"ן יכולות למצוא אפשרויות מימון טובות יותר בצורת ליווי בנקאי וההלוואה במסגרת הקרן אינה מהווה תחליף לכך.
אנו ממליצים להפנות את הבקשות למסלולי סיוע מתאימים יותר (המדען הראשי, קרנות הון סיכון, משקיעים, וכדומה).

תשובה:

על פי תנאי הסף של הקרן, עסק שאחד מחשבונותיו או חשבונות בעליו מוגבלים או לפני הגבלה, אינו יכול לקבל הלוואה בקרן. במידה וההגבלה הוסרה, אין מניעה לפנות לקרן, אך יש לקחת בחשבון שהיסטוריה עסקית שלילית ככל שהיא טרייה יותר, אינה מוסיפה לסיכויי אישור ההלוואה.

החזרת שקים מסיבת א.כ.מ אינה סימן חיובי, ועשויה להעיד על קשיי תזרים והתנהלות כללית של העסק, עסק שהבנק החזיר לו המחאות לאחרונה ואינו מוגבל יכול להגיש בקשה לקרן, במידה והחזרי השקים הינם רק אירוע זמני לגביו יתקבלו הסברים סבירים, ושאר נתוני העסק הינם חיובים, אין מניעה שתאושר לעסק הלוואה, אך כאמור, במקרים רבים החזרות אלו הם רק סימפטום למצב עסקי בעייתי.

תשובה:

הקרן לסיוע לעסקים קטנים מיועדת לכלל תושבי מדינת ישראל, אין בכך להוציא מן הגדרה זו תושבים ארעיים או תושבים אשר להם אין אזרחות. כל תעודת תושב מהווה תנאי מספיק לעמידה בתנאי הסף - בכפוף לעמידה בכל שאר התנאים.

תשובה:

חובה להעביר את החומר במלואו באופן וירטואלי, אם זה באמצעות שליחה בפקס, במייל, בהעלאת קבצים לאתר או במדיה צרובה. הפקסים מתקבלים אצלנו כקבצי תמונה סרוקים, ומאפשרים לנו טיפול מהיר בבקשה, אחזור מידע באופן יעיל וחסכון בניירת. לכן, אין צורך במשלוח החומר גם בעותק פיזי באמצעות הדואר. עותק פיזי אינו מחליף עותק וירטואלי.

תשובה:

מדובר במספר פקס מיוחד שכולל מאות קווים, המאפשרים העברת פקסים רבים ללא המתנה בתור.

תשובה:

משך הטיפול בבקשה הינו בממוצע כחודש וחצי ומורכב ממספר תחנות:

א. פנייה ובדיקה ראשונית בבנק:
תחילת התהליך הינה בפנייה לאחד מסניפי הבנקים ומסירת פרטים אישיים על מנת שהבנק יבצע בדיקה מקדימה של תנאי הסף , כאשר הבנק מסיים את הבדיקה המקדימה הוא מעביר טופס לחברת תבור הכולל את מספר הטלפון של היזם, כשהטופס מגיע ,מתקשר נציג תבור לבעל העסק או נציגו ומציין בפניו שיש אישור לביצוע הבדיקה הכלכלית. בדרך כלל הבנק מעביר טופס זה ימים בודדים ממועד פניית המבקש.

שימו לב - ניתן לפנות גם ישירות לחברת 'תבור' מבלי שתועבר אליה הפנייה מהבנק.

ב. הבדיקה העסקית ע"י חברת תבור:
מרגע שהושלם עיקר החומר הרלבנטי לבדיקה, מועבר התיק לבודק מקצועי שקובע פגישה עם בעל העסק. משך הטיפול בבקשה תלוי במידה רבה בנתוני העסק, ושיתוף פעולה של הפונים הכולל העברת כל המידע החיוני כמה שיותר מוקדם. בממוצע, משך הזמן, מרגע שהתקבל החומר ועד שהתיק עובר לבנק עם המלצת תבור הינו כעשרה ימים.

ג. בדיקת הבנק:
במידה והמלצת 'תבור' הינה חיובית התיק מועבר לסניף הבנק. סניף הבנק בודק את הבקשה ומגבש המלצה. לאחר מכן התיק מועבר לדיון בועדת האשראי.

ד. ועדת האשראי:
ועדת האשראי מתכנסת בתדירות של אחת לשבוע/שבועיים, ובה מתקבלת החלטה סופית האם מאושרת הלוואה ובאיזה תנאים.
כאמור התהליך כולו לוקח בממוצע כחודש וחצי, אך לעיתים, בבקשות שבהן קיימת בעיתיות, או שאין הסכמה מיידית בין הגוף המתאם לבנקים, משך הזמן יכול להתארך, לאור בקשות להסברים והשלמות חומר נוסף.

* בבקשות במסלול של עד 100 א' ₪ וכמו כן, במקרים בהם ישנה זהות בין הסכום המבוקש ע"י העסק, הסכום המומלץ ע"י 'תבור', הסכום המומלץ ע"י הבנק והסכום המומלץ ע"י יו"ר ועדת האשראי - לא תתקיים ועדת אשראי רגילה, אלא דיון טלפוני מהיר".

תשובה:

חברות בע"מ נדרשות להציג טופס רשם חברות מעודכן ומלא , הכולל את מבנה הבעלות ושעבודים קיימים על החברה.
ניתן להשיג מסמך זה באמצעות התקשרות למספר 171 או באמצעות אתר האינטרנט של רשם החברות לחץ כאן.

תשובה:

ניתן לפנות אלינו בטלפון 09-7776800, הקרן לעסקים קטנים, שלוחה 3.
תהליך הפניה לקרן מתחיל בגישה לאחד מהסניפים העסקיים של הבנקים הפועלים בקרן: אוצר החייל, הבינלאומי הראשון או פאג"י בבקשה לעבור בדיקה מקדימה.

שימו לב - ניתן לפנות גם ישירות לחברת 'תבור' מבלי לעבור בדיקה מקדימה בבנק.

תשובה:

ניתן לפנות באמצעות אחד משלושת הבנקים הפועלים בקרן: בנק אוצר החייל, הבנק הבינלאומי ובנק פאג"י.
אם הינך לקוח של אחד הבנקים האלו, יש להתחיל את התהליך דרך סניף הבנק בו מנוהל חשבונך. במידה ולא, ניתן לגשת לכל אחד מהסניפים המופיעים ברשימת הסניפים באתר שלנו או של הבנקים. רצוי לפנות לסניף הנמצא באזור הגיאוגרפי של העסק, כיוון שהיכרות הסניף עם הסביבה העסקית תתרום לו לקבלת החלטה חיובית.

הערה: ניתן לפנות לסניפים עסקיים בלבד.

שימו לב - ניתן לפנות גם ישירות לחברת 'תבור' מבלי לעבור בדיקה מקדימה בבנק.

תשובה:

כל הבקשות נבדקות לגופו של עניין, ונבחנות על בסיס התרשמותנו והתרשמות הבנקים מהעסק ובעליו.

ניתן ואף רצוי, להגיש בקשה באופן עצמאי, מילוי השאלון אינו מסובך, עומדת לרשות המבקשים חוברת הדרכה, וכן ניתן לפנות אלינו בשאלות בטלפון על מנת לקבל סיוע נוסף. התמודדות עם מילוי השאלון מאפשרת למבקש להיערך לקראת השאלות שיישאל ע"י הכלכלן מטעמנו ו/או ע"י נציגי הבנק.

ניתן לפנות למט"י המקומי או ליועצים מורשים של משרד החקלאות. לאתר משרד החקלאות לחץ כאן.

תשובה:

עלות הגשת הבקשה הינה 250 ₪ תשלום למשרד האוצר, שנעשה לפני ביקור הכלכלן מטעמנו בעסק.

הבנקים עשויים לגבות סכום של 250 ₪ נוספים עמלה עבור בדיקה שלהם, חלק מהבנקים גובים את העמלה בתחילת התהליך וחלקם רק במידה וההלוואה מאושרת.

במידה וההלוואה מאושרת, נלקחת עמלה מיוחדת למשרד האוצר בסך 0.3% מסכום האישור.

על פי החוזה בין המדינה לבין הבנקים, הבנקים אינם רשאים לגבות עמלות ספציפיות על הקרן.

היה והחליט המבקש לפנות לסיוע של יועץ מקצועי לצורך ההגשה, הרי שנושא התשלום נקבע בינו לבין היועץ ואין חברת תבור מתערבת בנושא.

כאמור, ניתן להגיש את הבקשה באופן עצמאי, ואין צורך או יתרון בלהסתייע במי שדורש תשלום הנראה מופרז.

תשובה:

הלוואות בקרן לסיוע לעסקים קטנים ניתן לקבל רק באמצעות פנייה לחברת תבור כלכלה ופיננסים, המשמשת כגוף המתאם מטעם משרד האוצר והתמ"ת.

חברת תבור כלכלה ופיננסים הינה חברת ייעוץ כלכלי שנבחרה ע"י מדינת ישראל לנהל את הקרן, וממלאת תפקיד זה מאז 2001.

הקרן לסיוע לעסקים קטנים הינה הקרן שמעניקה את האשראי הגבוה ביותר לעסקים קטנים – כ-70% מסך האשראי שניתן בכל סוגי הקרנות השונות בישראל.

מט"י (מרכזי טיפוח יזמות), הינם גופים הפועלים מטעם הרשות לעסקים קטנים ובתמיכה עירונית/ממשלתית , הם מעניקים סיוע באמצעות חניכה וליווי עסקים, ובין השאר גם מסייעים לעסקים להשיג מימון באמצעות קרנות שונות הפועלות בשוק. לחלק מהמט"ים יש אמצעי סיוע עצמאיים, בסכומים קטנים בדרך כלל של עד 100 אש"ח בלבד.

המט"י יכול לסייע בהכנת תוכנית עסקית להגשה לקרן ובדרך כלל יגבה על כך תשלום.

תשובה:

בהתאם לשינוי בהוראות החשכ"ל אין מניעה להגיש בקשה לקרן גם לעסקים שזכו לסיוע ממשלתי אחר.

תשובה:

במידה ואושרה ההלוואה מהקרן לעסקים ע"י ועדת האשראי במסלול השקעות או במסלול עסקים בהקמה, נדרשים בעלי העסק להציג השקעת הון עצמי בשיעור 20% מסך ההלוואה שאושרה בטרם יוכלו לבצעה.

כאמור מדובר בעסקים חדשים או קיימים אשר פנו למטרת השקעות בהרחבת העסק.

השקעת ההון העצמי מתבצעת באופן הבא, ולאחר קבלת הודעה על אישור הבקשה בוועדה:

עבור חברה בע"מ - יש להציג אישור רו"ח על הלוואת בעלים בשיעור 20% מסך ההלוואה שאושרה. במידה ומדובר במיזם חדש תנאי זה יידרש בעבור כל הסכום שאושר. לגבי מיזם קיים בהתאם לתוכנית ההשקעה ולשיקול הקרן. הלוואה זו תהיה חסומה למשך תקופת ההלוואה ותוכל לשמש את החברה לפעילות השוטפת. לחלופין ניתן להציג אישור על הון עצמי נוסף, מונפק ונפרע בגובה הנדרש.

עבור עוסק מורשה/שותפות - על העסק להציג חשבוניות השקעה ששולמו (אשר תואמות לתוכנית ההשקעה שהוצגה) בשיעור 20% מגובה ההלוואה שאושרה או מסך סכום ההשקעה.

נוסח מקובל לאישור השקעת הון עצמי, ניתן לקבל במשרדי הגוף המתאם (חברת תבור).

תשובה:

חברה בע"מ:

על פי תנאי הקרן, כל בעל מניות מעל 5% בחברה חייב לחתום על ערבות אישית על מלוא סכום ההלוואה. במידה ושיעור ההחזקה הינו נמוך מ-5% אך מדובר בקרוב משפחה מדרגה ראשונה של בעל מניות נוסף שלו מעל 5% בחברה, תידרש גם ערבותו.

שותפות רשומה:

כל אחד מן השותפים יידרש לחתום על ערבות אישית על מלוא סכום ההלוואה.

עוסק מורשה:

אם בן/בת הזוג מעורבים עסקית ייתכן כי יידרשו לחתום על ערבות אישית על מלוא סכום ההלוואה.
במידה ואין מעורבות עסקית של בן/בת הזוג, הנכס רשום רק על בעל העסק וישנו חשבון נפרד לפעילות העסקית (היא לא מתנהלת דרך חשבון משותף) לא תדרש ערבותו של בן/בת הזוג.

הערה: במקרים חריגים, תתנה ועדת האשראי את אישור ההלוואה בחתימת ערבות אישית של בעלי זיקה משמעותית לבעלות ו/או ניהול העסק אשר אינם רשומים כבעלים.

תשובה:

יש לפנות לחברת תבור כלכלה ופיננסים בע"מ לקבלת הנחיות מפורשות, בהתאם לסוג ואחוז הבעלות.

תשובה:

מהרגע שההלוואה מאושרת בועדת האשראי ניתן לבצע אותה בסניף הבנק בתוך 90 יום מיום האישור. במידה וההלוואה לא בוצעה במשך יותר מ- 90 יום מיום האישור, על העסק להגיש לקרן בקשה חדשה להלוואה החל מחצי שנה מיום האישור בועדה. ניתן להתייעץ עם כלכלני 'תבור' בנושא.

תשובה:

כן. לאחר שנה מסיום תקופת הגרייס ניתן להתאים את רמת הבטחונות כך שתהווה עד 25% מיתרת ההלוואה שנותרה. לאחר מכן, ניתן לבצע התאמה כזו לאחר תקופה של שישה חודשים לפחות ולכל אורך חיי ההלוואה. לצורך ביצוע ההתאמה יש לפנות לסניף הבנק דרכו מתבצעת ההלוואה. ביצוע ההתאמה מותנה באישור סניף הבנק ובאישורה של חברת תבור.

תשובה:

משיכת דיבידנד תתאפשר באישור של חברת תבור ובכפוף לתנאים הבאים - לאחר חלוף שנתיים וחצי ממועד הקמת ההלוואה, בעלי המניות רשאים למשוך דיבידנד של עד 50% מהרווח נקי מידי שנה בכפוף לתנאים הבאים: (1) ישנם רווחים הראויים לחלוקה. (2) לאחר המשיכה ההון העצמי לא יפחת משיעור של 20% ממאזן הלווה. (3) אין פיגורים או "מידע עסקי שלילי (4) היקף האשראי שקיים בחברה אינו עולה על 40% מהמחזור העסקי בשניים עשר החודשים שקדמו להגשת הבקשה.